Privatinsolvenz: Wichtige Antworten auf einen Blick

Wer mit dem Gedanken spielt, einen Insolvenzantrag zu stellen, sieht meistens finanziell keinen Ausweg mehr. Mithilfe der Insolvenz haben überschuldete Personen aber die Möglichkeit, sich von ihren Verbindlichkeiten zu befreien, ohne die Gläubiger zu vernachlässigen.

Eigentlich heißt die Privatinsolvenz richtig Verbraucherinsolvenz. Im Volksmund wird sie aber häufig Privatinsolvenz genannt. „Es handelt sich hierbei um ein vereinfachtes Insolvenzverfahren zur Abwicklung der Zahlungsunfähigkeit von Privatpersonen. Die zwei wichtigsten Ziele sind dabei die Befreiung von allen Schulden und ein sofortiger Pfändungsschutz“, so Christian Teppe. Voraussetzung für die Insolvenz ist daher, dass der Schuldner seinen bestehenden Zahlungsverpflichtungen zum Großteil nicht mehr nachkommen kann. Ist dies erfüllt, folgen vier Schritte im letztendlichen Verfahren:

1. Außergerichtlicher Einigungsversuch

2. Gerichtliches Planverfahren

3. Insolvenzverfahren

4. Wohlverhaltensphase

Sollte der außergerichtliche Einigungsversuch scheitern, muss der Schuldner das sogenannte Verbraucherinsolvenzverfahren beantragen. „Allerdings muss eine geeignete Stelle oder Person – wie ein Rechtsanwalt – bescheinigen, dass der außergerichtliche Einigungsversuch gescheitert ist. Erst dann prüft das Gericht, ob ein Insolvenzantrag Erfolg hat.

Außerdem musst du zur Eröffnung des Insolvenzverfahrens folgende Unterlagen vorlegen:

• Nachweis über das Scheitern des außergerichtlichen Einigungsversuchs
• Antrag auf Erteilung von Restschuldbefreiung
• Vermögensübersicht
• Schuldenbereinigungsplan
• Verzeichnis der Forderungen

„Liegt der Antrag mit allen Unterlagen vor, prüft das zuständige Insolvenzgericht, ob ein gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan Aussicht auf Erfolg hat. Wenn dies der Fall ist, erhalten die Gläubiger den Schuldenbereinigungsplan. Sie müssen dann entscheiden, ob sie dem Plan zustimmen oder ihn ablehnen. Kommt eine Einigung zustande, wird das Insolvenzverfahren nicht durchgeführt. Denn dann ist der gerichtliche Plan maßgeblich für die Schuldentilgung“, sagt Rechtsanwalt Christian Teppe.

Stimmen allerdings mehr als 50 Prozent der Gläubiger gegen den gerichtlichen Schuldenbereinigungsplan, kommt es zum Insolvenzverfahren. Christian Teppe hierzu: „Das Gericht bestimmt einen Insolvenzverwalter, der die Verwaltungs- und Verfügungsbefugnis erhält. Seine Aufgabe ist es, das Vermögen zu verteilen und die Gläubiger zufriedenzustellen.“ Solltest du noch pfändbares Vermögen haben, wird dies verpfändet und der Erlös an die Gläubiger verteilt. Am Ende des Insolvenzverfahrens beginnt dann die eigentliche Privatinsolvenz: die Wohlverhaltensphase.

Im letzten Schritt erfolgt das Kernstück der Privatinsolvenz: die Restschuldbefreiung. „In der Wohlverhaltensphase muss der Schuldner das pfändbare laufende Einkommen an einen Treuhänder abtreten. Dieser verteilt die Beiträge dann an die Gläubiger.“ Der Schuldner hat also nicht mehr selber die Möglichkeit, über seine Einkünfte zu verfügen. Außerdem muss er jede zumutbare Arbeit annehmen und muss alle Einkünfte offenlegen. Sollten die Erträge nicht ausreichen, werden nach Ablauf des Verfahrens die Schulden erlassen – das nennt man dann Restschuldbefreiung. Damit sind die Schulden dann endgültig Geschichte.

In der Regel dauert die Wohlverhaltensphase sechs Jahre. Allerdings gibt es auch die Möglichkeit, zu verkürzen: „Das Verfahren kann unter bestimmten Voraussetzungen auf fünf bzw. drei Jahre verkürzt werden. Wenn der Schuldner mindestens 35 Prozent der Schulden und die gesamten Verfahrenskosten bezahlt hat, kann er die Privatinsolvenz bereits nach drei Jahren beenden. Kann der Schuldner die gesamten Verfahrenskosten begleichen, verkürzt sich die Frist auf fünf Jahre.“ Allerdings tritt diese Verkürzung nicht automatisch ein. Der Schuldner muss selber einen Antrag stellen, um eine vorzeitige Restschuldbefreiung erteilt zu bekommen.

Viele Leute befürchten, dass nach und während der Privatinsolvenz nichts mehr zum Leben übrig bleibt. Aber stimmt das? „Grundsätzlich ist alles pfändbar. Also zum Beispiel Wohneigentum oder vorhandenes Vermögen. Allerdings darf Ihnen nicht das zum Leben notwendige genommen werden. Das Existenzminimum darf Ihnen also niemand nehmen“, erklärt Christian Teppe. Ein Auto darf man zum Beispiel dann behalten, wenn es ein Familienmitglied braucht, um zur Arbeit zu kommen oder aufgrund einer schweren Krankheit darauf angewiesen ist. Allerdings kann der Insolvenzverwalter ein wertvolles Auto gegen ein weniger wertvolles Modell tauschen.